🇲🇾 New Investor Must Know｜大众信托基金新手必读 (Public Mutual Unit Trust)

我的服务与公司背景 🏢

👋 嗨，简单跟你讲一下我这边做的工作和服务有哪些～

我Amanda Han是在 马来西亚的大众信托里作为单位信托基金顾问和私人退休金顾问 (Public Mutual Unit Trust Consultant & Private Retirement Scheme Consultant) 来服务客户，大众信托是 大众银行旗下的子公司。
我们公司已经有 超过50年历史，至今（2025）常年为马来西亚最大规模的信托基金公司之一，一共管理约 102 billion 的资产（约能建造18栋双子塔）。

✅我们主要是 帮客户做投资规划，通过专业的基金经理管理资金。
目前有 超过180种不同类型的基金，可以配合不同的理财目标，比如：
➡️ 孩子教育金 🧑‍🎓
➡️ 退休金储备 养老金
➡️ 资产累积 💰
➡️ 税务规划 📝 等等～

我们的方式特别适合 想让钱继续滚钱、但又没时间去管投资 的人，像是上班族、家庭主妇、生意人，或者完全没有理财经验的小白也没问题哦 😊

什么是信托基金？适合怎样的人？ 🤔

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简单讲，就是把钱集合起来，由 专业基金经理 帮你和大家一起去投资不同的理财产品和企业～

以股票基金类型为例，每一只基金 最少都会分散投资在*30家*以上的公司，不同的基金投资方向各有不同，但大部分都会包括：

🌍 美国500强、马来西亚30大上市公司
💡 人工智能、医疗保健、科技、绿色能源等各种新趋势和传统行业
🌏 投资范围涵盖亚洲、美国、全球、东协等地区

我们也有带 免费保险福利的基金，甚至有一类是 PRS退休基金 （Private Retirement Scheme），可以帮助你减低税务 (Tax Relief)，很多人把它当成第二个公积金（EPF）来存退休资金的 💼

重点是：
✅ 你不需要天天看股市 📊
✅ 也不需要自己选股票公司
✅ 完全没有合约约束，

它的灵活性就像一个 储蓄户口，只是你放进去的钱是被用来做投资，所以：

📈 放得越久，回酬越稳定
📉 市场下跌时，我们也会建议你
趁低价Top-up（就像金价跌大家去抢金），让未来涨回来时赚更多～

怎么开始？可以做到怎样的成果？ 🚀

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我们最鼓励的方式是 定期定额 (DCA)：
比如你设定：

🔸 一天存RM20（一个月RM600）
🔸 一年就是RM7200
🔸 10年后大概可以累积 RM100,000 🤩
🔸 20年后大概可累积 RM300,000以上
~最低每个月是RM100

这就是“时间 + 纪律 + 复利”的力量 💪
而且是 完全自由的储蓄计划：

✅ 你可以随时 加码、减少、暂停
✅ 要提款也可以，只需 提前2到7个工作日通知
✅ 不需要签保险那样的合约绑住你
✅ 全部用App就能自己操作，灵活又省心

定期定额 (DCA) 的好处 👍

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定期定额最适合没有时间天天看市场、也不想被涨跌影响情绪的人。
每个月固定从银行户口自动转账一笔钱（最低 RM100），就像强迫自己储蓄，养成好习惯。

*这个方式的好处是*：

• 不用选时机进场，不怕买贵或买错。
• 自动储蓄，时间一久就会看到成果。
• 小金额慢慢累积，不会有生活压力，现金流更健康。
• 像储蓄户口一样自由，可以随时加、减、暂停或部分或全数提款。
• 市场低时反而买到更多单位，平均成本变低，长期更有利。

定期定额的坏处与单笔投资差别 ⚖️

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定时定额坏处方面，主要是：

• 刚开始的时候金额小，看不到太大成果，需要有耐心。
• 如果太心急，看到市场跌价就想马上卖掉，有可能会有亏损。
• 因为是长期投资，所以适合不急着用钱的目标，比如教育金或退休金。

相比之下，很多客户会选择一次过放 RM10K、RM50K、甚至 RM100K，这种方式叫“单笔投资”。
这种方式需要看市场时机进场，要等到基金价格比较低才比较值得进，但很多人抓不准最低点。结果买贵了，没涨反而跌，又急着卖掉，最后亏钱。😔

单笔投资就比较偏“投机”，而定期定额就是靠时间、纪律、慢慢累积财富。大部分普通人，反而是定期定额比较稳、也比较适合。✅

关于销售费用 💸

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比如你投资 RM250，假设销售费是 4.95%，它会从 RM250 里面扣 RM11.79 + 8% SST，不是额外要你付钱。
提款的时候是没有再扣费用的。你只是需要提前 7 个工作日通知我们要赎回，钱就会会汇回你的银行户口。💰

🤔你可以这样想：

就好像你今天去金店买了一条黄金，花了 RM5 买进。你一转头走出去，又后悔想要卖回给店家，店家可能马上只肯用 RM4 跟你收回。那不是你买错，是因为黄金本来就有进出价差。

同样的，基金投资刚进去就卖掉，也有可能因为手续费加上市场波动，看到一点点亏损。
所以我们通常都鼓励客户至少放一段时间，让单位慢慢涨回、复利发挥作用，才会看到明显成果。📈

如果你规划的这笔钱能放超过三年（债券基金） 🛡️

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如果你的钱/定期已经存了三年都没动过，属于你的中长期储蓄的话。
也就是说3年、5年都不大会去动。我更建议你可以考虑放——

✳️固定收入债券基金
（Fixed Income/Bond Fund)✳️

这个就是公积金局（KWSP）自己管钱也会用的理财工具，和股票，生意或产业投资比起来更稳妥。

📈 一般平均年回酬 4%～6%，中长期比定期高多。
💡 唯独它有 1% 一次性的费用，但很快就cover回来。
适合想要“多赚又稳稳睡”的人。😴

*你可以把债券想成*——
我们把钱借给大企业或政府，
他们会给我们一张“债券”，上面写清楚：
📌 每一年要给我们多少固定、稳定的利息
📌 借多久（通常有 3 年、5 年、10 年、甚至 20 年的都有）

💰 *单独买债券的门槛很高*
比如一张债券，可能要几十万起跳，还要自己去找、去谈，
很耗时间、成本也高。

但债券基金就简单很多——
只要 RM1,000 就可以开始储蓄，
而且基金经理会帮我们分散去很多家公司和政府，
这样风险更低，也省心。😊

🏦 *公积金（EPF）也是这样做的*
你知道吗? 公积金局约 有 60%-70% 的钱，
都是拿去投资债券，所以它每年才能稳定派息 5%-6%。
我们的大众信托债券基金，
投资的也是马来西亚评级 AAA、AA 级以上的大集团债券，
不是去买什么风险更高的的外债债券。

⚖️ *债券 vs 股票的优先权*
如果一间公司真的倒闭清盘，
第一个先拿回钱的，是债券持有人（债主），
最后才轮到股东。
所以债券的安全性比股票高很多。🛡️

⏳ *为什么建议放 3-5 年?*
因为债券基金虽然是稳定，但价格还是会有小小波动。
正常情况，一次性的 1% 手续费，半年左右就能赚回来，
第一年平均回酬大约 3% 左右，
拉长到 3-5 年，平均每年都有 4%-6% 回酬，比定期好很多。🎯

货币市场基金（短期/应急/活期型） 💰

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如果你规划的这笔钱是随时要取出来应急的，我们只推荐这个：
货币市场基金（Money Market Fund – MMF）

这个户口就像一个“升级版”的储蓄户口啦～
✅ 没有锁期，要用钱随时可以拿
✅ 利息每天算给你，不用等到期
✅ 回酬通常跟定期差不多，甚至更好
✅ 我们公司还有附上免费意外保险利益 🎁

✳️ 这个户口就和TNG GO+ 是一样的
但是，
✅ 我们这里钱更安全，因为我们的APP不支持直接转去第三者户口，只能回你自己的银行。🔒

很多我们公司的顾问、员工，薪水都是直接进这个户口，因为方便又稳。
回酬是根据当下市场的定期利息以每天给你的。
所以是一个非常活的户口。
适合短期的储蓄💹

细节参考这里
https://www.publicmutual.com.my/pmb/pecdf

为什么还要投资股票型基金？（含混合型基金说明） 📊

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你可能会想：
“既然债券基金、货币市场基金这么稳，为何还要投资波动大的股票型基金？”
其实关键在于回酬潜力不同。📈

• 追求更高回报：虽然波动大，但长期报酬潜力通常比债券、货币基金更高
• 专业管理优势：由基金经理团队研究操作，省去自己选股的时间精力
• 分散风险：单笔资金已分散投资多家公司，比自己买单一股票更安全
• 适合长期规划：透过定期定额，用时间平滑波动，累积教育、退休等大目标资金

其实，我们也有折中的“混合型基金”供选择。基本上来说，就是由基金经理按照设定好的比例，将资金同时投资于股票和债券等不同资产。这类基金在市场波动很大时，表现会更加稳定一点，适合规划5-10年的中期投资目标，或是第一次想尝试股票、但仍有很大不安全感的新手小白。
至于股票型基金广为人知的原因：

• 回报潜力吸引人：虽有波动，但长期增长机会较大
• 有专业指标参考：可通过波动值选择适合自己风险承受度的基金

值得注意的是，而且，股票型基金一直被很多人知道，是因为不少人都想从股票市场赚钱，但自己下场后，才发现要学的太多、时间却太少，还没学会就交了一大笔学费。再加上急用钱时，资金往往因被套牢而无法灵活取出。所以，当听说基金也能参与股市，有些人就用炒股的思路来操作基金，却可能因短期内看不到预期收益、或是介意销售费用而放弃，亏损后反而觉得不如自己操作股票更有掌控感——毕竟基金经理的投资决策不会实时公开，我们看到的都是操作完成后的结果。

✅因此， 股票型基金适合这样的你：
• 没时间深入研究股票市场
• 愿意相信专业基金经理的操作
• 追求长期资产增长而非短期炒作
• 能够接受合理波动，坚持定期定额投资
正如我一开始所说，基金投资不是快速致富的捷径，而是透过纪律与时间，让专业的人为你逐步累积财富的稳健方式。🧘‍♀️

开户/安全/协助 🤝

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📝 如果你听了觉得OK，我可以一步步教你怎么开户口、用App、设定储蓄自动扣款～

不用担心复杂，流程我都会教你慢慢来 🙏

🤝 最理想的方式是我可以安排线下见你一面（如果你时间OK的话）
整个开户流程大概 1小时内可以完成，我会现场一步一步帮你设定好。📱

💻 开户是通过电子系统进行，需要绑定你本身的银行户口，

⚠️ 全程无现金交易，不会收你任何现金或转账到我这里，所有钱都是你自己App处理的，安全也有保障 🔒

✅之后你就可以用自己的手机App看到自己的投资表现，想加、想提都自由操作。

我也会在你刚开始的阶段陪着你，确保你用得安心、看得明白，有什么问题都可以随时找我聊 😊

可以参考 此链接 了解适合你的财务与现金流匹配的基金类型：
https://unittrust.myowlboxtips.com/types-of-unit-trust/